从梁女士家庭资产负债情况看，整个家庭没有任何负债，包括分红险在内，家庭净资产达到76万元，财务上非常稳健，但偏于保守，不善于负债“借钱生钱”，失去了利用财务杠杆获取更多收益的机会。

　　从资产配置看，银行、房产、资本市场、保险均有一定比例，但配置欠合理。剔除不生息资产(自用房产和汽车)40万元，剩余生息资产达到36万元，生息资产较多，但低收益投资占比过大，银行存款类资产(含公积金)合计12万元，占生息资产的33%。

　　梁女士家庭每月收入15000元，月支出8700元，支出占收入58%，鉴于梁女士的收入不稳定，支出占比偏高。如果再增加将来的房贷支出，压力将较大。

　　梁女士为了孩子读书，计划购买第二套房产，价值90万元，首期30万元，但目前可以即刻动用的流动资金只有26万元(银行存款8万元+股票3万元+基金15万元)，需要借钱付首期。另外，剩余60万元的房款需要按揭，按20年等额本息还款，每月还款在4000元左右，占目前月收入的27%，占比偏高。而且整个家庭的财务状况将马上出现流动性问题。

　　而且，梁女士夫妇的退休计划没有及早安排，需要完善。

　　具体理财建议

　　梁女士家庭属于典型的工薪家庭，正处于成长期，资产积累并不丰厚，可以采取进取型的理财方式。具体建议如下:

　　●及早购买第二套房产 学校一般要求学生入学前必须在所购置的房产住满2～3年，才能就近入读，而梁女士的女儿还有2年时间就要入读小学，所以要赶紧行动。在购买房产时，除了询问清楚所购房产是否带名校学位外，还必须要求原业主承诺将户口转出，为保证合同履行，可以扣留部分房款作为押金，直至查清原户口已经转出。

　　鉴于梁女士的收入不稳定，可动用流动资金不足，建议改为购买70万元以内的房产，按照二手房每平方米8000元的单价，购买80平方米带学位的两房一厅，总价64万元，首付约20万元，将银行存款、基金、股票资产全部投入作为首付、装修和添置家居，余额申请公积金和商业综合贷款，月供约2900元，占月收入的19%，处于安全线。虽然降低了目标房产的价值，但家庭由居住30万元的房产，搬迁到价值64万元的房产，家居质量已经有了很大的提高。

　　在挑选第二套房产时，要注意房产的楼龄不要超过10年，因为银行一般对房产按揭的最长年限为30年减去楼龄，如果楼龄超过10年，则无法申请20年的按揭。

　　●减少消费性支出 梁女士家庭每月消费性支出达到8700元，占比偏高，所谓“开源节流”，在无法增加收入的情况下，需要节省开支，将开支下降到7000以内，占比由58%降到46%。这个道理与降低购置房产价格是一样的，在没有雄厚经济基础的情况下，若在资产积累的过程中过于注重享受，难以积累财富。

　　●盘活第一套房产 随着经济的持续快速增长，以及人民币升值的预期，房产仍有上涨空间，因此在购置第二套房产后，原有房产不必出售，可继续持有，但房产占全部资产比例过大，流动性也不足，需要盘活。首先，将原有房产出租，按平均回报率6%计算，每月约可获得1500元的租金收入。其次，以此房产作抵押，申请20万元的循环贷款，所得资金用于购买基金，按照股票型和混合型平均配置，回报可达10%以上，收益率已经超过贷款利率，可获得利差收益，而且大大提高了资产的流动性。贷款可以采用20年等额本息偿还法偿还，每月还贷1500元，房子租金基本可以用于还贷。

　　●为女儿积累教育资金 每月投入1000元债券型或货币型基金定投，作为女儿教育基金，按照年均收益5%计算，14年后女儿读大学时，教育基金可达到24万元。

　　●完善保险计划 购置房产后，4万元的公积金可以提取，再增加1万元资金后即可购买保本型银行理财产品，在无风险情况下获取尽可能高的收益。平时预留1万元左右银行存款以备用，另外夫妻双方各申请一张信用卡，合计可获得3万元的透支额度，作为备用补充。

　　梁女士先生的公积金收入与目前每年保险支出大体相当，收支相抵，均可忽略不计。但保险计划需要进一步完善。

　　●及早规划退休生活 20年后梁女士夫妇均已退休，两套房子的贷款均已还清，届时将拥有基金资产135万元，房产两套，按不变价格计算，其中一套价值30万元，另一套64万元。退休前每月收支相抵仍有4100元盈余，足以应付梁女士收入不稳定而带来的风险，这部分结余达到一定金额后，建议购买银行理财产品，预计20年里可积累50万元的资金。退休后全部资产合计可达到249万元，除了自住房产外，可以动用的资产达到184万元，按梁女士夫妇继续生存20年的寿命计算，每月可支配资金7600多元，加上资产的继续生息和社保收入，完全可以安享晚年。

　　●放弃生二胎的计划 首先，梁女士的丈夫在事业单位工作，按照我国的计划生育政策，梁女士如果再生一个小孩，丈夫肯定被辞退，失业之后能否再找到同样收入的工作，存在极大风险。而梁女士本人由于生育小孩，也存在失业的风险，这对家庭财务稳定性将产生重大冲击。即使将来政策允许，仍要面对罚金的支出，而且届时年龄也偏大，错过最佳生育时机。

　　其次，再抚养一个小孩将大大增加梁女士家庭的负担，对一般工薪家庭来讲，是难以承受的。因此，如果在经济上没有质的变化，建议梁女士还是放弃再要一个小孩的想法。

　　工资收入的增长明显远低于经济增长速度，因此，与其慢慢积累日渐贬值的资金，倒不如提前获得资金配置权，增加资产总额，资产价格会随着经济增长而增长，可以分享经济增长的成果，抵御通货膨胀。梁女士家庭通过适当负债，运用财务杠杆，家庭总资产由原来的76万元，增加到160万元，负债率40%，虽然需要20年时间偿还，但由于是主动负债，压力并不大。

　　深发展广州分行“天玑财富”理财经理 张海洪

　　专家建议二:保险建议

　　保险是一个家庭抵御风险的主要方式，有了保障才能保证家庭财务安全、健康。一般来说，一个家庭的保费支出应控制在年收入的10%左右。以梁女士一家年总收入20万元计算，家庭寿险保费支出在2万元以内都是可以的。但考虑到梁女士收入不稳定，因此最好能控制8%，也就是1.5万元以下。

　　保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险、女性疾病险等保障型保险产品，而分红险、两全险、投连险等属于投资性保险，可作为提供养老保障和子女教育准备的手段，如果经济能力不够，可以暂缓。

　　此外，家庭投保时应遵循先大人后小孩，先保障后投资的原则。这样的家庭保障才会令家人更加从容地享受生活。

　　根据梁女士与先生目前的情况，由于梁女士是家庭收入来源者，她的总保障额度应略高于其先生。我们的具体建议是，梁女士本人增加一定额度的重大疾病保险或女性疾病保险，先生和梁女士都应该增加一定的定期寿险和意外险。整体保费增加额度不应该超过5000元/年。如果感觉资金压力较大，可以将现有的分红险退保改为定期寿险。

　　以后随着家庭收入的增加或家庭结构的变化，家庭保障计划应不断调整和完善。