银行理财

　　理财业务已经成为银行新的业绩增长点，银行推出的理财产品铺天盖地，产品宣传手册中收益率往往放在最显眼的位置。殊不知就是这些看似亮点的收益率中却隐藏着“陷阱”。

　　陷阱特点:市场热点及高预期收益吸引投资者眼球，欠缺风险提示和产品说明

　　陈先生2006年底投资10万购买某挂钩股票的一年期银行理财产品，购买时只知道该产品最高年收益16%，对产品说明里的计算公式却一头雾水。去年股市一片大好，年底银行却告诉他:该产品到期收益率为零，唯一的收入是利息税调整的补偿合计39.6元。这种“匪夷所思”的理财产品并非个例，另一家银行的打新股产品也受到众多投资者质疑:没有新股破发的情况下单月收益为负，不仅没有详细的信息披露，还在网上公告中调低预期收益。

　　理财产品受到追捧，伴随而来的却是监管和运作的欠缺。数据显示:至少十只以上已到期银行理财产品出现“零收益”。虽然出于对信誉的重视，各家银行在产品设计和管理上不会“有意”给消费者设下陷阱。但在利益导向下，某些银行销售人员在推销理财产品时往往会误导消费者以达成业绩，甚至将自己都搞不懂的理财产品卖给顾客。随后在产品运作的过程中，与理财产品有关的信息不能及时传达给投资者，产品到期后的实际收益率个别甚至出现“零收益”或“负收益”。在没有相关信息披露的情况下，投资者难以判断究竟是市场还是产品管理的问题。

　　购买银行理财产品时应注意以下几点:

　　1、不要迷信预期收益

　　预期收益率常常出现在理财产品的说明书中，而除了固定收益类品种的预期收益率等同于到期收益率外，其他理财产品说明书上的预期收益通常是在过往经验数据的基础上预测得出。银行销售人员口中的“最高收益”并非没有依据，但需要投资者理性对待，再高的预期收益率也不过是纸上的数字。重要的是看它要投资什么资产，用何种投资手段，风险在哪里?

　　2、投资风险心中有数

　　销售人员在推销理财产品时往往忽视风险提示，甚至隐瞒风险。银行理财产品以稳健见长，但投资必定伴随风险，即使是固定收益的理财产品也可能存在着市场风险、信用风险和流动性风险。因此，对于不懂的理财产品千万不要涉足，对收益计算公式和可能出现的市场风险也要心中有数。

　　3、保本产品看仔细

　　“本金安全”是购买银行理财产品的投资者们普遍关心的问题，销售人员也喜欢强调产品“保本”。保本产品具有低风险低收益的特点，投资者应根据个人偏好进行配置。值得注意的是:“保本策略型”并非“本金保证型”，许多号称“保本”的理财产品不光收益率没有保证，甚至有可能出现亏损。

　　4、选择银行更重要

　　出于两个方面的原因，购买理财产品也应注意银行的选择:一是与理财产品有关的许多信息普通投资者难以获得，各银行在信息公布和后续服务的质量上存在差异;二是银行的产品研发能力和风险控制能力直接决定了理财产品的风险和收益。因此投资者应尽量选择创新能力强，服务质量好，理财产品受到普遍认同的银行。

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　　钱经提示:

　　在银行购买理财产品的人，看重的是银行的信誉，期望在低风险的前提下获得比存款更高的回报。但事实并不乐观，次级债让国外银行暴露出了风险控制问题，由此看来选择银行理财产品也需谨慎，购买前提是充分的了解。对理财产品及其发售银行的了解越多，误入“陷阱”的可能性就越低，在购买前应尽量收集相关信息，产品说明书尤其要看仔细，购买时理性面对销售人员。

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　　保险:

　　每个人都需要保险，但根据个人情况不同，应选择的保障也各有偏重。保险公司的产品通常都有其特定指向，业内有句俗话“没有不好的保险，只有不适合你的保险。”而保险代理人作为保险公司与个人的桥梁，良莠不齐的问题客观存在。投保人一不小心就可能误入“陷阱”。

　　陷阱特点:后续服务态度冷淡，理赔无保障

　　保险代理李某被告上了法庭，起因是投保客户无意间发现保单并非保险公司开具，而是由李某私下伪造。据公安部门调查，李某从2005年开始收取保费，自己负责理赔。期间共收取8家公司的273万余元保费。

　　出于利益导向和个人素质不足等原因，保险代理人损害客户利益的事例屡见不鲜。比如:交保费时经常拜访，理赔时不见踪影;保险收益说的天花乱坠，与客户切身相关的地方却避而不谈;不顾客户实际情况，推销高佣金的储蓄型或投资型险种;以境内外保险公司名义利用假保单私募保费。关于如何选择保险代理人，平安保险精诚理财部经理于彤给我们找出八大标准:

　　1、品行

　　诚实守信是保险代理人所应具备的最起码品德操守。买保险不同于购买电脑、电视等实物产品，它有着几年、十几年的产品周期。根据调查显示，很多保险的投诉与纠纷、问题环节大都是由于中间代理人不诚信、夸大产品利益、误导客户所造成的。

　　2、专业知识

　　无法想象面对一个连自己产品都讲不清楚的保险代理人是什么样的购买体验。而实际上，讲不清楚自己产品利益的代理人大有人在，所以能够把产品利益及相关条理解释清楚的代理人肯定受欢迎。训练有素的代理人能够言简意赅的摆实事、讲道理，把相关产品的利益、规则展示在客户面前，依照客户的家庭、收入、年龄、理财偏好等给出，一系列的评估与设计，最后交出完美的投保建议，这些是没有专业知识的代理人所力不能及的。

　　3、能够倾听

　　在公众的印象中，滔滔不绝、口若悬河是商品推销人员最大的责任，保险代理人概莫能外，人有两个耳朵、一张嘴，优秀的保险代理人会讲但更知道听，他们懂得倾听客户内心的声音，体恤客户的情绪。通过对方的言语中找到客户关心的内容，有助于对客户的了解，增加产品设计的有效性。

　　4、服务能力

　　优秀的代理人懂得如何让服务增值，在节日里送上问候，在力所能及的范围里帮你解决生活中的一些困难。他还会提醒您每年保单的体检，分析不足与差距，用邮件告诉你公司推出的新产品、新服务。

　　5、资质水平

　　保险代理资格证书只是一道很低的门槛，随着金融产品的丰富、以及行业的发展，代理人学习的领域也相应拓展。代表的专业资质诸如:LOMA(国际寿险管理师)LIMRA(国际寿险行销协会)IQA(国际服务品质奖)RFC(注册财务策划师)CFP(注册金融策划师)IFP等等。

　　6、仪容气质

　　你会向一个拎着超市塑料包装袋向您推销保险的代理买保险吗，虽说样子是爹妈给的不能改变，但是良好的仪容仪表、稳重大方的举止是每个人都可以做到的。

　　7、代理人的工作定位

　　虽说我们不奢望我的代理人可以一辈子不转行。但是也决不希望买了保险就变成所谓的孤儿单。所以，选择一个可以长期稳定从事保险工作的代理人会省去我的很多麻烦，买保险时除了关心买的产品，侧面也了解代理人对自己工作的热情、对自己公司的态度，以及个人未来的发展规划。

　　8、年龄及学历

　　之所以把年龄、学历放在后面，是因为这仅仅有可能会成为选择代理人的因素之一。但在选择时应因人而异:年纪大的代理人生活经验丰富、和善可亲;年青代理人热情有冲劲，对新知识接受能力强。

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　　钱经提示:

　　以上标准有些短时间就能得到结论，有些则需要长时间的接触。此外签保单时应看清条款，尽量选择声誉好的保险公司，并在公司签约以避免代理人保单诈骗。保险是一生的大事，选择好的代理人会让你受益匪浅。

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