捆绑效应

　　“关键是第一次贷款的时候没得选择，那时候只能从农行贷款。到后来即使再想更换银行，仅是办理的成本就足以让你再考虑考虑了。”回忆起这一年多来在房贷上的尝试，刘先生感叹道。

　　事实上，即便在今天，面对产品繁多的房贷市场，消费者的选择权同样备受限制。而开发商对合作银行的选择，往往就决定了购房者未来房贷的归属。

　　记者随机调查目前北京在售的20个楼盘，其中有3个项目的房贷银行仍旧只有一个选择，另外有3个项目的房贷合作银行只有2家，合作银行最多的也仅有6家。

　　“你总不能为了银行的房贷产品而去买房子吧?”当记者拨通京东某项目的电话，表示希望从一家非房贷合作银行贷款时，售楼员如此回答。

　　“这仍旧是一个不完全竞争的市场。”西南财经大学财税学院教授周雪飞对记者表示，“鉴于目前开发商融资渠道仍旧偏窄，过于依赖银行的开发贷款，个贷市场也不可避免地与之捆绑在了一起。”开发贷款提供银行即是房贷合作银行，即便在目前仍是普遍现象。

　　而直接向银行贷款则需要抵押物，显然对于大部分购房者而言并不现实。

　　能够直接绕过开发商的直客式房贷，在北京目前却只有民生银行(600016行情,股吧)一家可以办理，但实际上整个流程中却还是绕不过开发商。

　　首先需要向开发商支付一笔首付款，然后由开发商开具收款证明及购房合同至银行申请贷款，而后银行批贷给购房者，购房者向开发商一次性付清剩余款项。

　　整个流程事实上与通常房贷流程一致，但购房者得事事亲为。惟一的好处就是能够免去一些中间费用或是享受某些楼盘一次性付款可能提供的优惠，开发商方面则完全可以不予配合。

　　“直客式贷款的风险系数太大，如果大规模开办的话，成本也偏高，个人办理的操作性又太差。这对银行来讲几乎是得不偿失。”某银行人士对记者表示。